中国金融网专电/金融是现代经济的核心，是“三农”发展的重要基础。随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大的改观，但农村金融整体还十分薄弱。可喜的是，如今新一轮的以多元化农村金融体系建设为核心的农村金融改革再一次掀起高潮，各地涌现的农村金融创新引入注目。如何破解农村金融困局，更好地支持“三农”发展？为此，我们专门采访了农村金融专家中国农业大学金融系主任何广文教授，一起来听听他的观点。

　　【视频1】解决中国的“三农”问题最关键的因素

　　【视频2】何广文谈《关于全面深化农村信用社改革征求意见稿》

　　【视频3】对解决中小企业及农村贷款难问题的建议

　　【视频4】如何改变小额信贷公司“只贷不存”的局面

　　[访谈文字实录]

　　主持人：大家好，欢迎收看这一期的金融会客厅，我是刘钰洁。随着以农信社改制为核心的农村金融改革的基本完成，可以说农村金融的整体状况得到了很大的改善。但是，其整体实力还是非常的薄弱。可喜的是新一轮的以多元化农村金融体制建设为核心的农村金融改革再次掀起了高潮，这一次的改革是否能够破解农村金融的僵局，是否能够更好地支持“三农”的发展，带着这些问题今天我们在中国农业大学采访了农村金融专家，中国农业大学金融系的主任何广文教授，一起来听听他的观点和看法。

　　何广文，中国农业大学经济管理学院教授，博士生导师，金融系主任，农村金融与投资研究中心主任。

　　首先非常感谢何广文教授接受我们的采访，作客金融会客厅。我们知道“三农”问题，现在已经成为我们中国经济发展当中的一个至关重要的问题了。而且解决中国“三农”问题其实面临着很多的挑战，您觉得在这个过程当中，咱们解决“三农”问题最关键的因素是什么？

　　何广文：“三农”问题在金融危机时期显得尤为突出，那么在这个时候，与我们前面有些问题相比，这个问题这个时候更加突出。比较重要的就是农民收入增长比较难的问题。从农村来讲，农业增产、农民增收、农村发展，所谓的“三农”问题。而这三个问题，它最终都落脚到投入问题。像投入问题呢，与我们的金融的投入的增长也是有很大关系的。我们分析一下农村的投入，它无于乎就是农民自己的投入，或者整个社会的投入，市场的投入，以及政府的投入。那么在这三种分析的投入当中，农民自己的投入，因为他自身积累有限，那么在这个时候，他的投入是很有限的，因为在收入增长比较困难的情况下。

　　主持人：在主动投入的这块是有限的？

　　何广文：因为他自己的收入增长很难嘛，积累又有限，在这种情况下，所以他的投入是很难的。而政府的投入，它也毕竟是有限的。这么多年，我们政府一直在要加大投入的力度，但是我们现在的话，实际上从农村来讲的话，我们政府的投入，与我们需求相比差距太大，所以就需要市场投入。市场的投入一个很重要的方面来自于金融的投入，所以金融的投入占整个农村的投入，也就是以信贷的方式所实现的这种投入，那么这种投入要占整个农村投入的，可以说70%到80%。

　　主持人：占一大半？

　　何广文：占一大半，所以金融的投入是很重要的。所以“三农”问题实际上还面临着另外一个问题，就是农村信贷的问题。从某种程度上来讲，“三农”问题也可以叫做“四农”问题，农民、农业、农村、农贷。

　　主持人：农贷。所以在解决“三农”问题的过程当中，金融其实扮演着非常重要的角色。我们也知道去年十七届三中全会也是通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大意见的决定》。也是认为2020年之前，中国农村改革的政策的框架已经出来了，提出了要建立现代农村金融机制，刚才您也提到了。在建立这个机制的过程当中，您觉得最重要的一个条件是什么？

　　何广文：十七届三中全会这个决定，是一个纲领性的文件，涉及到我国农村发展一个很重要的划时代的文件。那么它提到的建立现代农村金融制度。那么这个农村金融制度呢，就是我们大家都在谈的，叫做普惠性金融制度。根据我的理解，就是一个普惠性的农村金融制度。所谓普惠性的农村金融制度，就是指的那些没有享受到，或者说没有充分享受到金融服务的这些经济活动主体都能够享受到金融服务的这样一种金融体系。那么在这种情况下呢，实际上我们要更关注的，要从整个社会来讲，那么我们如果要对所有的经济活动主体进行分类的话，那么哪一些经济活动主体获得金融服务比较难呢？一般从企业来讲，是中小企业，微小企业。或者说从收入这个角度来讲，是那些叫做中低收入群体，或者是低收入群体。当然有些低收入群体，或者纯粹的贫困群体，那不是我们金融服务的对象。但是我们有很多的中低收入群体，他也很难获得金融服务。主要是我们现在的供给方式不到位出现的。

　　那么我们要满足这些中低收入群体，或者是我们这些中小企业，微小企业，它们的金融服务的话，那么就需要建立一个与这些金融需求比较接近的这样一种机制。那么这种机制呢，一个就需要有比较多的小的机构，小的金融服务提供者，这是很需要的。

　　主持人：目前是一个什么样的状况？

　　何广文：目前从我们国内的农村金融体系来讲，我们也看到，我们初步形成了一个叫政策金融、商业金融、合作金融，加上我们的非正规金融相结合的这样一个金融体系，可以说一个初步的多样化局面已经形成了。但是呢，在这里面还有一个问题是什么问题呢？我们现在存在很多缺陷。

　　主持人：哪些缺陷？

　　何广文：这个缺陷主要表现在，第一，我们现在的供给方式，与我们的需求不相适应。我们现在大机构，现代的商业银行，并且我们改革有一种取向，我们要求大，现代化的，或者高标准的要求，我们的金融企业这是对的，对金融企业来讲，因为它涉及到一个整个社会的公众利益，涉及到整个社会稳定的问题。金融是经济的命脉，所以必须高标准发展。这是对的。但是呢，我们在这种情况下，我们还需要考虑我们的需求，我们不能完全忽视我们的金融需求。

　　主持人：也就是说高标准不一定做大的，小的，或者中层的这块市场也得做？

　　何广文：也需要。我们对那些小的资金需求者忽视了，服务严重不足。一个很明显的现象是什么呢？在我们的欠发达地区，贫困地区，传统农区，我们的金融机构比较缺乏，正规金融供给严重不到位。根据银监会的统计，到2007年底全国还有2868个乡镇，没有任何的金融机构网点。那么在这些地方是空白。

　　主持人：2800多个村镇占所有的比例是多少？

　　何广文：大概是10%多一点。

　　主持人：就是10%是空白的？

　　何广文：对。那么在有些地方，有些省区就不一样了，分布是不平衡的嘛。有些省区，在我们的欠发达省区，有15%，甚至20%的乡镇，有些地方恐怕都还没有金融机构。并且呢，一个很重要的现象，大家可能比较清楚。就是从90年代的中后期开始，我们的国有银行大量地撤并机构。撤的都是传统农区、欠发达地区、贫困地区。

　　主持人：为什么要撤？

　　何广文：它出于一个执行国际标准的考虑，要准备上市。另外就是要化解不良资产，要搞规模效应，提高经济效益，从这些角度出发的。那么在我们的贫困地区呢，他们撤的都是我们贫困地区的，传统农区的。

　　主持人：也就是最需要资金的？

　　何广文：有需求比较接近的。但对它们的撤并，因为他们从经营，从企业的这个角度考虑的，这是无可厚非的。但是呢，我们需要什么呢？它在撤的同时，我们要给我们需求者一个其它的机会。那么这里需要有其它的金融服务机制要跟上，要补充，要发展起来。

　　主持人：流出的同时，咱们要流入一些新型的农村金融机构来补给这些？

　　何广文：对，要促进与需求比较接近的那些机构，就是我们曾经提到的，要鼓励和培育，与我们需求接近的那些内生的，或者生在本土的，从本土生长起来的那样一些金融力量。那么这样的金融力量呢，它是最接近需求的，因为它是从需求出发产生的，所以能够满足需求。比如像合作金融组织。

　　主持人：合作金融组织。

　　何广文：对，那些微小的贷款机构。或者说繁育合作经济组织内部的资金互助，这也是我们在十七届三中全会和2009年一号文件当中也谈到的这样一些机制。或者我们在2004年以来的这几个文件都谈到了。要培育农村的微小型金融机构，是这样一个概念。

　　主持人：我知道前段时间，您也刚刚从调研的一线回来，是去了山西和宁夏部分地区。

　　何广文：山西的北部。

　　主持人：山西的北部和……

　　何广文：宁夏的南部。

　　主持人：宁夏的南部的部分地区进行关于农村金融方面的调研。调研出来的一个主题和结果是什么呢？

　　何广文：那么我们去的这些地区呢，都是一些贫困地区，那么这些地区呢，一个就是金融服务的机构是比较少的。那么有些乡镇可能有信用社，同时在改革过程当中，因为撤乡并镇，行政上区划的调整，有些地方信用社也撤掉了，邮储呢，还没有发展起来，其它金融机构没有，有些金融服务的空白也存在着。在宁夏的南部山区那一带，有很多地方，也就是说金融服务的网点的布局和它的密度严重不够，金融服务的需求是比较大的，是这样一个概念。

　　主持人：现在配套的政策和落实跟上去了没有？

　　何广文：但是也有一些作为当地的金融机构来讲，特别是农村信用社，也在改变他们的服务机制和服务方式，让他们搞流动服务车。

　　主持人：流动服务车？

　　何广文：搞流动服务。

　　主持人：也是跟咱们这个车差不多的？

　　何广文：这种方式一样的。到一定时候，开到乡镇，或者到乡村去提供定点定时的服务，那么这种方式有。另外一个就是说，延伸金融机构的主角。在村里面搞所谓的社区性的金融服务机制，搞村级信贷联络员这种方式，或者说搞信用村镇建设，促进当地的信用环境建设。那么这个时候呢，提高农户的还款意识，我借给他，他到时候能还，作为信用社来讲，就可以搞批发式的贷款，一批一批地提供贷款。

　　另外呢，有些国际机构也在那些地方搞试点，推进，比如像妇联享受信贷，通过一定渠道，给妇联一定的资金，在村里通过发动妇女，组织起来搞妇女的创收小组，相互之间联保来提供贷款。

　　主持人：这个是不是有点复制孟加拉的格莱珉银行的形式？

　　何广文：有些机制是那样一些机制的借鉴，但不完全是。

　　主持人：不完全是。

　　何广文：不完全是。格莱珉银行讲究一个联保，那么这种机制呢，是有的。同时呢，它讲究中心会议，小组会议，还有大区会议，经常开会，这个开会的过程呢，实际上是一个培训的过程，相互沟通信息、了解的过程。那么在我们农村信用社的发展过程当中呢，也存在，或者说我们现在一些创新性的金融服务机制当中呢，也存在这样一些形式。

　　主持人：我们知道其实在农村金融体系当中，不可磨灭的这样一个主力军，当然是农信社了，农信社其实在整个的发展过程当中，也是几起几落，包括其实最近关于银监会近期起草的《关于全面深化农村信用社改革的征求意见稿》当中，实际上也是预示着开始了农信社改革的又一个步伐和又一个序幕了。并且是，明确地指定社区性农村银行业的金融机构，并且也是转换了省联社的地位，您觉得对于这个征求意见稿有什么样子的一些自己的评价？

　　何广文：农村信用社的改革呢，大家知道，从我们改革开放以来，我们已经进行过多轮，首先是放权让利，下放经营权，以及后来与农业银行的脱钩，再到后来的恢复合作制，以及2003年开始试点，2004年全面启动的新一轮改革。那么这一轮改革呢，它发挥了很大的作用。农村信用社领域呢，由此得到了很大的发展，势力增强，特别是在农村地区，开展金融服务的这种能力大大提升。但是这种改革呢，也有它不彻底的一些方面，一个很重要的，就是我们省联社它的定位问题，它怎么定位，那么这需要进一步完善的。另外就是我们的县联社，它的治理结构怎么完善。那么在我们省联社的框架下，我们的治理结构的有效性还需要很大的提高。同时呢，在我们目前的这种框架下，县联社治理结构的有效性的提高，也受到一些因为行政方面的一些原因，有一定的难度。这是第二一个方面。

　　第三一个方面，就是我们农村信用社的定位问题，就是征求意见稿里面提到的农村信用社，要把它定位为社区性的银行业金融机构。

　　主持人：没错。

　　何广文：根据我的理解，这种社区性的银行业金融机构，就是说这种机构要小，不要贪大求洋，在发展上不要贪大求洋。这与我们现在的需求是相对应的，是相适应的，这种策略我觉得是很正确的。

　　主持人：社区性，实际上把它的范围缩小了？

　　何广文：这个社区性，根据我的理解，不是要把它理解为我们城市里面的一种社区，好象太低的社区，不是的。主要是说我们农村信用社的发展要服务于社区，并不是说这个机构一定建到社区里面去，真正的，很小的微小性的推进不是这样的。要建立一种服务于微小客户，服务于社区的这样一种机制，这种服务机制要跟上。

　　主持人：就是您刚才说的贴身服务？

　　何广文：要开展这种贴身服务，这是很重要的，要根据需求，量身订作，提供这样一种服务，这是很有必要的。

　　主持人：在采访开始的时候，您也说到关于贷款方面，其实现在农村金融领域贷款会有很多很多新的形式，但是仍然会有贷款难的问题，不管说对于现在咱们城镇的中小企业贷款难的问题，实际上在农村也是更加地明显，更加地突出，在这方面，您有一些什么样的建议给他们？

　　何广文：农民贷款难在我国是众所周知的，同时，我们的中小型企业，或者微小企业贷款也一直比较难。同时呢，我们的金融改革实际上也一直是围绕这两个问题在进行，怎么解决农民贷款难的问题，怎么解决中小企业贷款难的问题，一直在这么做。那么这个做法呢，实际上有两个方面的创新，一个是创新我们的金融制度，金融机构要创新，金融供给制度要创新。另外一个就是金融业务的创新，从两个角度来说，那么金融制度的创新，就是要产生新的金融机构，要促进这种微小型金融机构的发展，这是一个方面，要开放市场。那么这也是我们2006年12月20号银行业监督管理委员会所出台的放宽农村金融市场准入的这样一个指导意见，它的精神。放宽农村金融市场，要允许社会资本进入农村金融领域来搞村镇银行，投资村镇银行，小额贷款公司，允许当地的微小企业搞农村资金互助，这是一种制度上的创新，金融供给制度的创新。

　　另外就是我们的大企业，大的金融机构，它们自己也在创新。比如像它自己建立一个叫做提供小额贷款的机制，它可以自己去搞小机构嘛，像我们大的银行，投资于贷款公司，投资于村镇银行，这也是一种办法，有它投资的这些小机构，它去放小额贷款。它也可以搞收购，兼并那些搞小额贷款的那些机构，这都是一种路子。另外就是大机构可以提供技术服务，对那些小机构提供技术服务，增强他们开展小额贷款的能力。同时，它也可以搞批发，大机构可以搞批发嘛，对那些小机构提供批发资金，由那些小机构去提供贷款去。这是多种多样的，金融供给制度来讲，这是一种制度创新，就可以产生新的机构，或者是在我们增量改革的时候，经济结构调整，进行重组。

　　另外就是我们的机构在服务方式、服务手段方面的创新，那么这是我们金融机构也一直在做的，它叫做客户群体下溢，我们逐渐地关注微小客户，发放小额贷款。

　　同时，我们一个很典型的例子是什么？就是我们农村信用社领域，从2000年前后开始试点的，叫做农户小额信用贷款，那么这样一种机制，它就是对农户进行评级，然后给他一定信用贷款额度，给他发一个证，农户来讲，拿到这个证到信用社去，就可以申请贷款，简化了贷款手续。实际上这个过程是我们一个信息的预处理过程，并且是一个批处理的过程，就我整体对农户进行大面积的评级、授信，不管你目前需不需要贷款，我都整体地、大面积地的对你进行信息收集，对于农民的信用进行评估。那么在这个基础上，对所有的农户评级达到一定要求的农户，都给予一定的信用贷款额度，发一个贷款证，在需要的时候拿出这个证到信用社申请贷款。作为信用社来讲，就不需要单独再对单个农户进行信用评级，再进行信用调查。那么这个过程当中呢，它还结合像信用村镇的建设，像信用村，信用镇，这实际上是一个信用文化的建设。

　　主持人：信用体系和文化的建设？

　　何广文：对，整个诚信体系培育的问题。

　　主持人：但这个诚信体系在现在我国的村镇，农村，是到了一个什么样的建设程度了？地区又是哪些比较突出？

　　何广文：整个社会的诚信体系，它涉及到一个整个社会运转的正常的经济怎么发展的问题，也涉及到我们信用发展的问题，所以它的建设是很重要的。从2000年前后开始，农村信用社领域实际上是大面积地在做，在当地的政府和有关金融部门的参与下，和其它银行的参与下都在做。但是效果呢，就差异很大。

　　主持人：差异很大？

　　何广文：差异很大。

　　主持人：什么决定它们的差异很大？

　　何广文：一个呢，受到我们对小额信用贷款的理解问题。

　　主持人：理解？

　　何广文：对。这个机制本身是很好的。那么以前它主要解决了一个什么问题呢？农户小额信用贷款解决的什么问题？第一，解决的是我们农户，或者微小企业来讲，我们以前贷款难，就贷款的时候很困难，贷款成本很高，并且呢，或者说需要走关系，请客送礼，产生这样一些腐败行为。那么我们农户小额信用贷款，它要解决的是什么呢？解决的是你贷款不难，你容易贷到，在你需要的时候你可以容易贷到，很方便地得到，并且呢，是低成本地贷到。低成本低贷到是什么意思呢？并不是说我给你低息贷款，我不要你利息。就是说在利息以外的其它成本很低，不费劲。同时呢，你如果需要讲信用，你还款了，你还能得到重复贷款，还能得到更大的贷款，在这个时候，也能够很方便地得到贷款，作为农户，作为企业来讲，能够很方便地得到贷款，并且低成本地得到贷款。并且希望在讲信用的情况下，再能得到贷款。这个时候一般情况下，它都不会普通它自己的信用的。为什么呢？因为破坏信用的成本是很高的，他是以他今后再也借不到贷款为成本的。我们一般的农户，中小企业来讲，或者微小企业来讲，都不会以他今后再也借不到贷款为成本，来破坏他自己的信用的。所以我们的农户和微小企业一般情况下是很讲信用的，除非他真的还不了。在经济上真的出现绝对的困难的时候，他还不了，一般情况下都是很讲信用的。

　　主持人：所以建立这个信用体系实际上是很难困难的一个过程，但是破坏它可能就是非常地容易了？

　　何广文：对。那么这个过程当然有很多地方发展很好，信用环境建设的很好。这种情况下的话，金融机构敢放了，他放的出去，收的回来，农民也得贷款容易，中小企业、微小企业得贷款容易，在需要的时候借，还了后在需要的时候再借。这个时候整个金融机构放的出去，收的回来，金融机构也发展了，当地经济也发展了。同时呢，在这种情况下，各方面都受益。

　　主持人：在您这种描述下，好象农村金融小额贷款这方面发展的前景应该是看好的？

　　何广文：这是很好的前景。一个方面呢，随着我们信用环境的发展，金融环境的发展，那么在这种情况下，我们金融机构也敢放了，在这种情况下，我们刚才讲的信用环境的建设，它的推进，这是一个方面。另外一个方面，我们现在的微小性金融机构，随着我们市场的开放，它会逐渐发展起来，这种新的供给机制会逐渐产生，这个时候我们也有更多的机会来获得贷款。但是我觉得还有一个很重要的方面需要强调的是什么呢？我们的地方政府，我觉得地方政府不应该干预金融行为，不应该干预金融企业，这是对的。

　　但是，有一点我觉得需要强调的是什么呢？我们政府的金融意识要增强。那么有些地方官员金融意识不健全，在信用环境建设过程当中，实际上和金融部门的协调和配合是不到位的。

　　主持人：那你觉得政府应该扮演什么样的角色？

　　何广文：政府在促进金融环境建设这方面，应该鼓励、倡导或者配合金融机构来做好工作。特别是要鼓励企业，要还款，要创造条件，为企业融资创造条件，这是很好的。

　　主持人：这个无形的推手其实非常的重要？

　　何广文：对。