——对四川省农村信用社灾后重建面临问题的调查

　　中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山在北川县擂鼓镇“帐篷信用社”里向办理业务的农户询问贷款情况。

　　第一时间建好帐篷银行，为灾民办理各种业务；第一时间将灾民生活救助金和遇难人员家属抚慰金送到灾民手里……四川省农信社在此次抗震救灾和灾后重建的过程中，可谓立下了汗马功劳。然而，在这些成绩背后，又有着怎样的困难？近日，记者走进了北川、绵竹、安县等灾区农信社，对四川灾区农信社面临的问题进行了调查。

　　　“自救”尚难 还要“救人”

　　地震灾害造成灾区农村信用社办公楼房和营业场所大量毁损，网络设备遭到破坏，人员伤亡惨重，恢复营业人员短缺，信贷资产质量全面恶化。四川省农村信用联社副主任田华茂告诉记者，四川省因灾造成财产损失约42.18亿元，据初步风险分析，全省受灾地区农信社因地震灾害形成的贷款损失预计将达到108亿元。

　　根据四川省联社的统计，截至2008年5月末，成都、阿坝、德阳、绵阳、广元、雅安等6个重灾区历年亏损22.99亿元。此次震灾后更是雪上加霜，6个重灾区的不良贷款（五级分类）余额飙升，预计损失类贷款高达78亿元，其抗风险能力极其弱小，几乎无法覆盖此次地震形成的损失。

　　在承担了如此巨额损失的情况下，农信社还是负起了为灾民放贷的责任。到记者发稿时为止，四川省农信社已累计投放抗震救灾专项贷款7.06亿元（其中:居民生活贷款3.34亿元，恢复生产贷款3.06亿元，其他贷款0.66亿元），授信或贷款承诺总额143.34亿元。灾区农信社对因灾不能按期偿还贷款的农户和企业，主动延长贷款期限。对有信贷资金需求的，继续给予贷款支持。对受灾农户的生产生活贷款，执行基准利率，一律不得上浮；对受灾企业的流动资金贷款，在执行利率的基础上下浮10%至20%。对个人或企业汇划抗震救灾捐赠款项的，一律免收所有费用。

　　“现在在灾区说起银行，灾民们第一个想到的就是农信社，我们当然会尽力为灾民服务，但是也需要先考量自己的放贷实力和信贷风险，”绵竹市农村信用联社理事长熊必模对记者说，“如果要发放建房贷款，绵竹预计需要22亿，而我们目前的可用资金只有2.6亿。此外，央行给农信社的抗震救灾无息再贷款期限为1年，而我们对228户农民抽样调查显示，他们每户需要1－2万的贷款建房，还款时间预计为5－15年。”

　　　现有体制的“裂缝”

　　面对巨额损失，四川省农信社必需自行“埋单”。这是因为农信社自2003年开始改革后，四川省农信社逐步过渡到了两级法人体系。处在一级法人位置的四川省联社，并没有经营职能，只代表省政府对辖内农信社行使管理、协调、指导、服务职能。四川省联社自身没有盈利来源，无法给地震灾区的农信社核销资产损失。

　　同时，按照国务院的改革方案，统一法人县级联社的股东基本上都是分散的自然人股东。地震发生后，这些自然人股东也伤亡惨重。要依靠这些自然人股东来承担损失是不可能的。

　　与四川省农信社需要自己承担地震损失形成鲜明对照的是四大国有银行。因为后者都是总行一级法人体系，这些银行在地震灾区的支行则不用担心地震给他们造成的损失，总行会用自己的拨备来核销这些支行的地震损失。

　　要想避免这样的问题，组建省一级法人“农村大银行”或许可行。但是央行并不赞成提升农信社的法人层级。人民银行负责人日前表示：我国“三农”资金需求呈现小额、分散的特征，在提供县域和农村金融服务方面，小规模的零售银行比全国性或区域性大银行更有优势。央行认为：国际和历史经验都证明，银行做大以后注意力往往集中于城市的大项目，偏离“三农”服务方向。

　　如此看来，如何在改善体制与保持支农中寻求一个平衡点，仍将是省联社改革的难点。

　　　呼吁政策扶持

　　“由于灾区农信社的资本充足率非常低，通过拆借市场筹集资金和增资扩股都比较难，希望政府对重灾区农信社实施救助措施，建议采用直接注资或重新发行央行票据等方式。”田华茂表示。

　　北京大学中国经济研究中心教授徐滇庆建议，从国家救灾款中拨出专项资金，部分冲销农信社在地震灾难中的损失。由央行发放无息或低息再贷款，迅速恢复基层金融机构的流动性。他还建议免征灾区银行5年营业税，同时存款准备金下调到5%。由于在相当长的一段时间内，灾民几乎没有存款能力，因此徐滇庆建议是否可以考虑号召全国的民营企业向这些农信社存款，使得他们具有一定的放贷能力。

　　“希望银监会能够呼吁央行考虑我省农村信用社遭受特大地震灾害的特殊情况，及时全额兑付全省农村信用社专项央行票据，以增加农村信用社支持灾后重建、恢复生产以及为“三农”贷款的资金实力。同时，请央行对四川灾区农村信用社增发第二批央行票据，全额置换全省农村信用社因灾形成的不良贷款。”四川省联社办公室副主任张勇对记者说。

　　此外，四川省联社还希望人民银行给予无息再贷款。张勇说：“初步测算，灾民灾后重建信贷资金需求约250亿元。请求人民银行给予四川灾区农村信用社100亿元无息再贷款，支持灾区人民群众重建，以减轻灾民负担。由于抗震救灾和灾后重建还需要相当长的时间，建议人民银行对抗震救灾无息再贷款期限确定为3－5年为宜。”

　　7月28日至29日，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山到汶川大地震重灾区检查金融、商贸等部门落实支持灾后恢复重建政策措施的情况。在考察北川县农村信用联社下辖的擂鼓镇“帐篷信用社”时，王岐山表示，国家将对灾区金融机构给予支持。王岐山还要求有关部门研究完善对受灾地区倾斜和优惠的信贷政策，满足灾区居民住房配套信贷资金、工农业生产等方面的资金需求。这对困难重重的灾区农信社而言，应该是一个好消息。