■非凡财富团队·理财经理

　　秦璐璐(深圳分行南山支行理财经理、CFP持证人)

　　理财师介绍：2003年7月本科毕业于中国石油（爱股,行情,资讯）大学(北京)经济管理系，同年进入中国民生银行深圳分行。2006年11月通过中国金融理财国际标准委员会组织认证国际金融理财师资格考试，取得CFP资格认证。2008年4月入选中国民生银行（爱股,行情,资讯）内刊《民生时代》全国十佳风采理财经理。

　　理财专长：研究宏观经济动态，结合各类产品的投资方向和风险特征，为客户合理提示风险，结合客户自身特点，提供理财规划建议，合理搭配金融资产，实现金融资产的保值增值。

　　家庭财务基本面状况：

　　家住深圳的黄先生与汤女士一家，家庭年收入合约15万元，年支出约5.1万元，目前尚未买房，房屋租赁支出约为3000元/月。目前有定期存款15万元，活期存款5万元。

　　两人需赡养黄先生父母，目前帮两位老人买了一份保险，每年保费支出1000元。两人有基本的养老保险和医疗保险，近两年没有买房的计划，但计划明年初要小孩。

　　家庭资产情况分析：

　　目前黄先生家庭没有任何负债，资产以现金、银行定期存款为主，流动性较强，投资明显不足。家庭开支节余比率高达66%，有较强的储蓄和投资能力。

　　考虑明年宝宝即将出世，单纯依靠单位投保的基本社会养老等强制性保险是不够的，应该相应增加商业保险，巩固家庭经济的稳定性。

　　家中有老人需要赡养，应将每月盈余收入的一部分用于货币型基金和债券基金，以此建立紧急医疗基金。

　　家庭不同阶段的理财目标：

　　1、近期目标：随着明年宝宝的出世，应该尽早为孩子出生积攒一笔资金，以备不时之需。建议每年支出1000元左右购买一份住院保险，等孩子到了4岁，为子女教育金购买一份保障。

　　2、中期的购房计划：从黄先生家庭收入的稳定性考虑，已经具备买房的条件，在适当时候应该考虑购买房产。

　　3、远期目标：子女的教育金储备、养老金。

　　理财规划建议：

　　(一)商业保险：增强家庭抵抗力

　　家庭每年相应增加商业保险，特别是其中的意外伤害险和补充医疗保险，保障额度分别为人民币10万元，增强家庭抵御风险的能力。每年预计交纳的保费约人民币11000元。整个保费支出占收入比例的8%左右。此外，考虑保额为10万左右的分红投资险，分红部分可作为子女教育金储备和父母养老或者意外伤害的赔付，保费每年约为人民币5000元，这样累计保费支出约占收入比例的10%，属于合理范围之内。

　　(二)基金投资：利用基金长期投资积累财富