当前，深化农村信用社改革正在稳步推进，“花钱买机制”效应得到初步显现，农村信用社正经历着前所未有的体制性变革。而作为一个市场化的金融企业，农信社服务“三农”的政策性支农目标、非政策性金融机构性质和参与竞争的市场主体定位形成了难以化解的矛盾。“价值最大化”的企业最终目标被政策因素所淡化，农村信用社的改革与发展陷入了一个循环往复的怪圈，严重地制约了农信社的发展与壮大。对于农信社而言，探寻符合自身特点的市场化路径，成为实现发展突破的当务之急。

　　“内忧外患”阻发展

　　（一）市场竞争激烈。当前农村信用社的外部经营环境面临着日益复杂化的趋势。随着邮政储蓄机构的不断扩张和信贷业务的开办，农业银行农村市场定位的“回归”，农业发展银行政策性支农职能的强化，“草根金融”的试办和兴起，农村金融市场上“多足鼎立”格局已初步形成。特别是美国财长对西部农村信用社考察访问的“特殊”举动，隐含着外资银行对农村金融市场的极大兴趣。当前，我国对外资金融机构市场准入制度已基本放开，外资银行很有可能避开国有商业银行强有力的城市市场竞争，而从相对薄弱的农村金融市场下手，采取“农村包围城市”的战略进行布局。这种行为的结果对于农村信用社的影响不言而喻。用“四面楚歌”来形容农村信用社的外部发展环境并非夸大其辞。

　　（二）政策扶持相对滞后。农村信用社作为一个参与市场竞争的金融机构，本应以企业“价值最大化”作为经营发展首要目标，在业务经营发展上遵循增盈创利为主的宗旨。但从当前的支农定位来看，农村信用社在支持地方经济发展中发挥了联系农民的金融桥梁和纽带作用，很大程度上承担着国家政策性支农的重任。但却没有享受到与商业银行对等的不良贷款剥离、财政资金补贴、国有资金注入等一系列优惠扶持政策。权利与义务不对称的现象，导致了金融机构间不公平竞争的出现，影响了农村信用社自身实力的提高。

　　（三）社会信用环境较差。从当前农村信用社的信贷投放环境来看，个人信用度的缺失、社会保障机制和中介机构的不健全严重地制约了农村信用环境建设，“欠贷有理”之风一度盛行，对农村信用社业务经营造成了较大影响。一是中介信用服务的市场化程度较低，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈现象时有发生。二是一些企业和个人通过各种手段逃废农村信用社债务，严重损伤了社会公众的信用意识，恶化了社会信用环境的建设。三是“胜诉容易执行难”的问题较为突出，缺乏有效的失信惩罚机制，失信者无须为其行为付出应有代价，导致金融债权得不到有效保护，常常陷入“胜了官司输了钱”的窘境，直接挫伤了金融机构信贷投入的积极性。