在我国银行业金融产品中，仅有不到5%的个性产品。长期以来，信贷作为商业银行最大同时也是最传统的经营产品之一，一直是商业银行最主要的创利渠道，信贷的作用和地位日显突兀。抓住信贷文化就抓住了国有商业银行问题的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。

　　美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断，在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化，成功的企业必然有自己优秀的文化。

　　面向“三农”、商业运作，当务之急就是要建设适应服务“三农”需要的信贷文化，真正让信贷贴近“三农”、贴近市场、贴近客户。

　　从“泉州模式”中显现出来的信贷文化有理由也应该引起我国监管高层和银行界的高度关注。

　　可以说“泉州模式”中引出的信贷文化是对目前银行业普遍奉行的“二八”定律进行了一次修正。“二八”定律认为20%的优质客户给银行带来了80%的利润。各家金融机构嫌贫爱富，片面追逐大客户。而“泉州模式”中的系列信贷产品则是专门针对大众化需求、小企业和“三农”客户，而且实现了良好的经济效益，这种模式为解决“三农”金融服务弱化和小企业“贷款难”提供了良好的示范。

　　“泉州模式”在闽南城乡地区的成功运作，体现了国有银行改变营销模式注重品牌培育的努力。农行泉州分行成功运用事件营销、文化营销和公益营销手段，在短短不到5年的时间里就使金博士品牌的价值突破了30亿元。另辟捷径求发展，被实践证明是成功的。

　　金博士可自助可循环贷款目前已累放210多亿元，实现了零不良贷款，这在金融同业中成为典范。“泉州模式”坚持把适合“三农”的产品让给“三农”客户使用，将创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系中，制定行之有效的创新产品管理制度，加强前、中、后台分离的相互制约，在产品创新中导入“机器制约”理念，这些都体现了主动经营风险的意识，并切实改变了当前小企业“贷款难”和“三农”金融服务空心化问题。

　　发展“三农”经济，是建设社会主义新农村的首要任务。需要全社会各个系统、各行各业合力支持推进。在这个进程中，相信能够催生出更多惠及农业生产、惠及广大农民的金融服务“三农”的成功模式。

　　实践已证明，只要我们在实际工作中大胆尝试、善于摸索，就一定会不断推出金融支农惠农的新创举。“泉州模式”当然不是唯一的模式，各地情况不同、条件有别，应该有更多符合当地实际的方式方法可寻。但“泉州模式”带给我们的是一个成功的范例，它的重要性在于它的启示意义。

　　目前，“三农”问题是关系我国国计民生的大事，而破解小企业“贷款难”问题也是社会各界共同关注的话题。我们期望在金融范畴内也能够出现服务“三农”经济的各种模式，并对那些市场定位“三农”的金融机构服务“三农”产生积极的作用。