关键词：农村金融 金融生态环境 农村经济

　　现阶段，我国的金融生态问题越来越受到社会普遍的关注与重视。在我国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下，农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于我国金融发展的弱势地位。对农村金融生态环境进行研究，以采取具有针对性的对策措施具有特别重大的意义。

　　当前农村金融生态环境存在的问题

　　法制环境不完善，金融债权缺乏保护

　　在影响金融生态建设因素中，最重要的就是法律环境因素。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题，“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在，农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。

　　农村信用管理滞后，征信体系不健全

　　诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。

　　农村企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄 一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前不想归还的现象仍然存在，严重损伤了社会公众的信用意识。

　　私营个体企业财务制度不健全 对自然人真实借贷情况难以掌握，金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响，对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。

　　缺乏有效的信用激励制度 企业和个人缺乏守信的动力，农户小额贷款管理办法虽然规定给予信用程度高的企业和个人在信贷政策上的优惠，但具体优惠的范围、条件不明确，使信用管理部门很难掌握。

　　信息披露失真，银企关系变异

　　农村企业和个人依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。

　　经济金融错位，诱发金融风险